囧!新能源汽車(chē)保費貴還難投保

　　如今

　　新能源車(chē)險呈現怪象

　　一邊是新能源車(chē)車(chē)主稱(chēng)

　　“車(chē)險太貴甚至投保被拒”

　　一邊是承保險企連連喊虧

　　......

　　新能源車(chē)險的真實(shí)賠付率到底如何?

　　為何會(huì )陷入行業(yè)困局?

　　行業(yè)又該如何破局?

　　《中國消費者報》記者就此展開(kāi)了調查

　　承保虧損57億元

　　涉及137個(gè)車(chē)系

　　根據精算師協(xié)會(huì )和中國銀保信的統計，2024年，我國保險行業(yè)承保新能源汽車(chē)3105萬(wàn)輛，保費收入1409億元，提供風(fēng)險保障金額106萬(wàn)億元，承保虧損57億元，呈現連續虧損。

2024年承保出現虧損的137個(gè)新能源車(chē)系。資料圖片

　　具體來(lái)看

　　承保的2795個(gè)車(chē)系中，賠付率超過(guò)100%(即虧損)的高賠付率車(chē)系有137個(gè)。其中，新能源客車(chē)共承保車(chē)系1654個(gè)，承保2982萬(wàn)輛;承保車(chē)輛數超過(guò)1萬(wàn)輛的車(chē)系301個(gè)，其中賠付率超過(guò)100%的車(chē)系有99個(gè)。新能源貨車(chē)共承保車(chē)系1141個(gè)，承保123萬(wàn)輛;承保車(chē)輛數超過(guò)0.5萬(wàn)輛的車(chē)系55個(gè)，其中賠付率超過(guò)100%的車(chē)系有38個(gè)。

　　記者注意到

　　此前部分險企也發(fā)布過(guò)

　　新能源車(chē)險的賠付情況

　　太保產(chǎn)險董事長(cháng)顧越曾表示，2023年太保產(chǎn)險新能源車(chē)險同比增長(cháng)超過(guò)50%，但新能源車(chē)出險率比燃油車(chē)的出險率高出一倍，綜合成本率還是處于虧損狀態(tài)。

　　人保財險則表示，2023年車(chē)險綜合成本率為96.9%，新能源車(chē)險商業(yè)險部分的綜合成本率高于整體車(chē)險的綜合成本率約7個(gè)百分點(diǎn)。

　　東吳證券研報指出，在新能源車(chē)險專(zhuān)屬保險條款推出之前，新能源車(chē)險綜合成本率普遍在110%以上。2022年以后有所下降，但目前仍在持續虧損中。

　　四大原因致賠付率高企

　　持續虧損漲價(jià)成必然

　　新能源車(chē)階段性出現

　　賠付率高企的原因大致有4個(gè)

　　一是維修成本較高。新能源汽車(chē)智能化、一體化程度較高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經(jīng)濟性的要求較高;多數新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)采用維修授權模式，零配件和維修工時(shí)價(jià)格偏高。

　　二是出險率較高。新能源汽車(chē)成為營(yíng)運類(lèi)車(chē)輛的優(yōu)先選擇，使用強度偏大，車(chē)輛出險率相對較高;新能源車(chē)車(chē)主相對年輕，駕齡相對較短，經(jīng)驗相對不足;新能源汽車(chē)提速快、噪音小，行駛過(guò)程中外界不易察覺(jué)，相對容易出險。

　　三是部分車(chē)險價(jià)格與車(chē)輛使用性質(zhì)錯配。非營(yíng)運車(chē)輛保險平均價(jià)格僅為營(yíng)運車(chē)輛的一半左右。一些車(chē)型用于網(wǎng)約車(chē)，卻是以家用車(chē)性質(zhì)投保，交的保費少了，所以導致這些車(chē)型整體賠付率高于100%。

　　四是部分車(chē)險價(jià)格與車(chē)輛風(fēng)險不匹配。新能源汽車(chē)發(fā)展時(shí)間短、車(chē)型迭代快，保險數據積累不足，基準費率存在偏差。目前，新能源車(chē)險自主定價(jià)系數范圍為0.65至1.35，與燃油車(chē)自主定價(jià)系數范圍0.5至1.5相比，保險公司的調價(jià)空間受限，不能充分反映車(chē)輛的真實(shí)風(fēng)險水平。

　　對于新能源車(chē)險綜合成本高，顧越認為，這主要是由于新能源車(chē)是一次沖壓成型，智能化集成度高;新能源車(chē)的駕駛行為和燃油車(chē)截然不同，是非線(xiàn)性的;很多新能源車(chē)進(jìn)行私車(chē)營(yíng)運，即私家車(chē)當營(yíng)運車(chē)使用。

　　一位新能源網(wǎng)約車(chē)司機告訴記者，他的車(chē)才10萬(wàn)元左右，車(chē)險就交了8000多元。另一位網(wǎng)約車(chē)司機則表示，營(yíng)運車(chē)險太貴了，他的車(chē)9萬(wàn)多元買(mǎi)的，家用車(chē)險的保費不超過(guò)5000元。

　　汽車(chē)行業(yè)資深人士裘先生表示：“3000元的差價(jià)，很可能導致一個(gè)車(chē)系出現承保虧損。保險公司也不可能一個(gè)個(gè)去核實(shí)，只能根據大數據算出來(lái)的成本，提高某些車(chē)系的保費。比如新能源面包車(chē)的保費基本都在萬(wàn)元以上，因為很少有人買(mǎi)來(lái)代步，多數是用來(lái)拉貨的。而新能源SUV保費普遍會(huì )比轎車(chē)低一些，因為網(wǎng)約車(chē)很少使用SUV，而且其底盤(pán)高，刮到電池的可能性較小。

　　正因如此，網(wǎng)上關(guān)于新能源車(chē)險保費問(wèn)題出現了兩種聲音。有些車(chē)系的車(chē)主稱(chēng)，自己未出險，保費卻上漲了，有的甚至遭遇拒保。也有一些私家車(chē)車(chē)主表示，自己的新能源車(chē)險并沒(méi)有上漲，而是下調了。

　　在裘先生看來(lái)，如果新能源車(chē)險持續虧損，對于某些賠付率高的車(chē)系來(lái)說(shuō)，保險公司漲價(jià)是必然的，“車(chē)險自主定價(jià)改革后，保險公司有很大的自主定價(jià)權。賠得少的，車(chē)險更便宜;賠得多的，車(chē)險將更貴。不光續保變得更貴了，超過(guò)一定的年份的新能源車(chē)，還可能會(huì )出現商業(yè)險變相拒保的情況。畢竟使用越久，電池的壽命越短。”

　　多舉措破解投保難

　　滿(mǎn)足車(chē)主多元化保障需要

　　如何破解

　　新能源車(chē)險投保貴、投保難的困局?

　　金融監管總局等4個(gè)部門(mén)1月24日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監管促進(jìn)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(jiàn)》，提出了一攬子政策舉措。

　　《指導意見(jiàn)》創(chuàng )新提出，建立高賠付風(fēng)險分擔機制。

　　針對新能源網(wǎng)約車(chē)和換電等模式車(chē)輛的多樣化需求，將研究推出“基本+變動(dòng)”的新能源車(chē)險組合產(chǎn)品和“車(chē)電分離”模式的汽車(chē)商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品。此外，“穩妥優(yōu)化自主定價(jià)系數浮動(dòng)范圍”“優(yōu)化商業(yè)車(chē)險基準費率”等一系列政策舉措，也將優(yōu)化車(chē)險供給，促進(jìn)價(jià)格與風(fēng)險更匹配。

　　對于維修費用高企的問(wèn)題，《指導意見(jiàn)》提出，豐富新能源汽車(chē)維修零部件供給渠道和類(lèi)型，鼓勵推動(dòng)新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過(guò)技術(shù)開(kāi)放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營(yíng)或授權網(wǎng)絡(luò )向社會(huì )銷(xiāo)售“三電系統”配件?！吨笇б庖?jiàn)》還提出，探索建立保險車(chē)型風(fēng)險分級制度。綜合考慮低速碰撞試驗結果、易損零部件價(jià)格、常見(jiàn)維修項目工時(shí)等因素，及時(shí)優(yōu)化保險車(chē)型分級等級，推動(dòng)其與商業(yè)車(chē)險保費相掛鉤。

　　精算師協(xié)會(huì )和中國銀保信表示，落實(shí)《指導意見(jiàn)》，保險業(yè)要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓降管理成本。同時(shí)，要完善新能源車(chē)險費率形成機制，優(yōu)化商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品供給。例如，向兼職營(yíng)運車(chē)輛提供合理保險保障，支持相關(guān)新能源車(chē)車(chē)主根據實(shí)際運營(yíng)情況靈活投保，滿(mǎn)足消費者的多元化保障需要。

　　對于車(chē)企來(lái)說(shuō)，要優(yōu)化車(chē)輛設計制造，合理開(kāi)放維修體系，降低維修成本。同時(shí)，加強跨行業(yè)數據共享，提高新能源車(chē)險定價(jià)精準性。要加強汽車(chē)企業(yè)和保險公司的聯(lián)動(dòng)，引導消費者培養良好用車(chē)習慣，推動(dòng)降低出險率。

　　據悉，根據實(shí)際需要，精算師協(xié)會(huì )和中國銀保信將在必要時(shí)公布賠付率超過(guò)100%的具體車(chē)系信息。記者還了解到，上海保交所1月25日搭建了“車(chē)險好投保”平臺，首批接入10家大中型財險公司。平臺服務(wù)對象主要是在常規渠道遇到投保困難的新能源汽車(chē)客戶(hù)，幫助高賠付風(fēng)險車(chē)輛順利投保，參與該平臺的險企不能拒保。

　　金融監管總局相關(guān)負責人表示，為主動(dòng)順應智能駕駛趨勢，財險行業(yè)將針對智能駕駛特點(diǎn)及其風(fēng)險變化，對保險產(chǎn)品保障內容、產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行創(chuàng )新優(yōu)化，提供更加貼合實(shí)際保障需求的保險產(chǎn)品和服務(wù)。“基本+變動(dòng)”和“車(chē)電分離”是開(kāi)展相關(guān)探索的第一步。未來(lái)，產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同的重要性將更加凸顯。保險公司、汽車(chē)制造商、技術(shù)服務(wù)商需要建立更加緊密的合作，強化數據共享和工作聯(lián)動(dòng)，為車(chē)主提供更加高效便利和貼合實(shí)際的保險保障方案。(來(lái)源：中國消費者報 作者: 聶國春)